Банки Москвы. Как выбрать банк для ипотечного кредитования? Какие вопросы нужно задать сотрудникам банка? Какие важные моменты нужно знать заранее, чтобы получить хорошие условия для ипотечного кредитования и быть уверенным в надежности?
На наш вопрос об ипотечном кредитовании, ответит Третьякова Татьяна Владимировна, независимый финансовый консультант. В предыдущем номере журнала Татьяной Владимировной была освещена тема: «Как выбрать квартиру в новостройке», помощь и консультации при написании которой, были получены у юристов и инспекторов Ростехнадзора.
…Как мы знаем, во время первой волны кризиса многие банки заморозили свои программы ипотечного кредитования, причем даже те банки, в портфеле кредитных услуг которых, такие программы остались, но эти кредиты не выдавали. Однако сейчас получить ипотечный кредит опять стало возможным и нужно оценить свои силы прежде, чем брать ипотечный кредит, допуская абсолютно разные изменения на рынке жилья и кредитования.
Когда у Вас пришло устойчивое желание купить квартиру с помощью ипотеки, эта статья поможет правильно выбрать банк для получения ипотечного кредита.
Ипотечные кредиты, дело довольно новое, и поэтому не все банки имеют одинаковый подход к выдаче кредитов. Следовательно, при выборе банка стоит обратить внимание на следующие моменты:
1. Возрастной ценз выдачи кредитов.
Есть верхний и нижний возраст, когда банк готов предоставить ипотечный кредит заемщику. Например, в Сбербанке он составляет от 18 до 75 лет. В других банках данный возрастной ценз может быть различным, согласитесь, что выплачивать кредит в 18 лет довольно тяжело, а в 75 существует большая перспектива оставить долги детям. Если заемщик еще молод (19-25 лет), то могут принять на рассмотрение и помощь его родителей.
2. Срок предоставления ипотечного кредита.
Обычно срок предоставления ипотечного кредита составляет от 5 до 30 лет. Немаловажный фактор при выборе банка, чтобы расплатиться с миллионным кредитом, нужно иметь очень солидную заработную плату, доход, движимое или недвижимое имущество, которое можно продать в счет погашения кредита.
3. Процентная ставка, под которую банк готов предоставить заемщику кредит.
Она начисляется ежемесячно на остаток непогашенной суммы и чем ниже процентная ставка, тем меньше денег мы потратим на процентные выплаты. Но и не стоит бездумно гнаться за низким процентом, стоит вначале задуматься, почему он такой низкий, может банк однодневка или в нем единовременные выплаты слишком велики?
4. Не следует забывать, что существует дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, которые в некоторых случаях могут заметно увеличить полную стоимость кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты, нам будет необходимо сделать дополнительно и какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода.
5. Какие требования предъявляются банком к заемщику. Банк в любом случае несет риск, выдавая заемщику кредит, поэтому он должен удостовериться в том, что заемщик кредитоспособен. О том, что у заемщика будет проверена «банковская история», можно даже не сомневаться. Также банк может заинтересовать наличие постоянной работы, стаж, наличие дополнительных источников дохода, консолидированный семейный бюджет и так далее и тому подобное. Если не хотим собирать лишние бумаги, тратить на это время и нервы, лучше заранее выясним эти вопросы.
6. Размер первоначального взноса, который банк требует внести за жилье, в среднем он составляет порядка 20-30% (в разных банках эта сумма может колебаться от 15 до 50%), соответственно где- то может быть выше, где- то ниже. Суммы при современных ценах на жилье довольно внушительные, и поэтому даже снижение на 5%, на первоначальном этапе может существенно облегчить нам жизнь.
7. Возможность снижения процентной ставки по кредиту. Эти условия прописываются в банковских документах, на них необходимо обращать внимание и при возможности снизить процентную ставку со временем. Если есть такая возможность, то довольно глупо этим не воспользоваться.
8. Возможность досрочного погашения кредита. Это условие, также, должно быть прописано в договоре (и желательно без штрафных санкций, которые могут быть около 3% от суммы остаточной задолженности). Когда со временем наше благосостояние улучшится, мы захотим заплатить кредит не за 10, а за 8 лет, и может оказаться, что такой возможности данный банк не предоставляет, соответственно, закончить заранее выплату кредита не получится.
9. Действия банка в случае неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени).
Итак, первое – нужно определиться с нашими возможностями. Нужно четко понимать, сколько денег у нас есть в наличии для погашения первоначального взноса и дополнительных расходов, связанных с получением кредита. Согласно уровню текущего документально подтвержденного дохода рассчитываем, какой размер кредита мы можем получить, а также оцениваем, сколько сможем ежемесячно выплачивать по кредиту. (Доля выплат – ежемесячный платеж составляет, как правило, не более 40-50% от совокупного дохода семьи).
После того как мы определились с возможностями, оценили риски, и окончательно решили, что будем брать ипотечный кредит,
Второе – переходим к поиску подходящего банка. Обращаем внимание на критерии, приведенные выше при выборе банка, в котором намерены взять ипотечный кредит. Изучаем все досконально, сравниваем различные предложения и уже после этого принимаем решение.
*Определяясь с выбором банка-кредитора, не передоверяем выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может быть похоже на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до нас, не будет отражать реальное положение вещей.
Третье – внимательно изучаем условия выдачи кредита. Не стесняемся задать все волнующие вопросы менеджеру отдела ипотечного кредитования или по телефону горячей линии банка. Не подписываем ничего, не прочитав или в спешке.
Лучше покажем договор юристу, он даст свое заключение и не упустит ни малейшей детали. Для этого попросим у работников банка копии договоров, внимательно ознакомимся с ними, и, если у нас (нашего юриста) возникнут вопросы, постараемся их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Четвертое – когда все в норме, мы подписываем документы, получаем кредит на покупку жилья и становимся его собственниками после погашения кредита.
Применяя эти практические рекомендации, мы сможем выбрать достойный банк.
Так пожелаем друг другу успеха!
С уважением,
Татьяна Владимировна Третьякова
еще читайте “как выбрать квартиру в новостройке”
при использовании материала указывайте ссылку на автора и источник – женский журнал Women`s Time
Источник:
